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UPI e Inteligência Artificial: Como a Índia Planeja Transformar o Ecossistema de Pagamentos Digitais

O crescimento do uso de pagamentos digitais na Índia tem sido marcante, com a interface unificada de pagamento (UPI) atingindo mais de 750 milhões de transações diárias. Com a meta de proteger a supervisão de operações por dia, Dilip Asbe, presidente e CEO da National Payments Corporation of India (NPCI), entidade responsável pela UPI, destaca o papel crucial que a inteligência artificial (IA) terá no próximo estágio de desenvolvimento do sistema.

Durante uma entrevista ao TechCrunch durante o Mumbai Tech Week (MTW) ​​2026, Asbe ressaltou que a IA pode ser determinante para atrair mais de 500 milhões de novos usuários. Para isso, a NPCI, juntamente com o Banco da Índia e o governo, está a trabalhar em conjunto.

“A IA será utilizada de forma eficaz no próximo ciclo da UPI, abrangendo todos os aspectos, desde o alcance de novos usuários até a proteção dos cidadãos atuais contra fraudes e identificação de contas envolvidas. Além disso, é essencial empregá-la para oferecer crédito a usuários e comerciantes que possuem um histórico digital. A IA também deve facilitar o processo de inclusão, por meio de soluções multilíngues e de reconhecimento vocal”, afirmou.

A utilização de interfaces baseadas em voz tem sido discutida por várias empresas na Índia, mas a Asbe considera que ainda está em fase inicial. Ele destacou a necessidade de modelos mais precisos para garantir uma experiência eficaz. Em 2023, a NPCI lançou um sistema interativo com assistente de voz, cuja adoção ainda não é ampla, embora o potencial do recurso seja reconhecido.

IA no setor financeiro e regulação

No mercado norte-americano, startups e empresas públicas estão acelerando a educação de IA no setor financeiro. Plataformas como Coinbase e Robinhood permitem que agentes realizem negociações em nome dos usuários, enquanto OpenAI oferece consultoria financeira com base em dados pessoais armazenados no ChatGPT.

A NPCI também explorou demonstrações de comércio automático e pagamentos com IA, como a parceria com Razorpay no ano passado. No entanto, essas funcionalidades ainda estão em fase experimental.

Asbe enfatizou que, com uma regulamentação sólida e um arcabouço legal adequado, a Índia pode adotar soluções financeiras baseadas em IA. Para isso, é necessário garantir proteção aos usuários, mitigação de riscos e sistemas capazes de verificar instruções e permissões fornecidas por agentes.

Além disso, a Asbe acredita que o ecossistema financeiro indiano tem uma oportunidade única para desenvolver modelos linguísticos pequenos, adaptados às necessidades locais.

“Acreditamos que os modelos se diferenciarão com base nos conjuntos de dados disponíveis. Nossa infraestrutura possui um volume significativo de informações, criando uma grande oportunidade para empresas indianas — bancos, fintechs e o ecossistema como um todo — desenvolverem modelos linguísticos específicos, precisos e determinísticos”, afirmou.

Em 2023, a NPCI lançou o FIMI, um modelo de IA criado para resolver disputas entre usuários. Atualmente, ele atende mais de um milhão de clientes, ajudando na revogação de autorizações e resolução de problemas, com crescimento acelerado.

Concorrência no UPI

A NPCI tem defendido a concorrência saudável entre aplicativos da UPI há muito tempo. No entanto, os dados indicam que PhonePe (pertencente ao Walmart) e Google Pay detêm mais de 80% da fatia de mercado.

O regulador planeja implementar uma restrição de 30% no uso de um único aplicativo a partir do final de 2026, a menos que o prazo seja adiado novamente. Asbe destacou que os custos de migração entre aplicativos da UPI são baixos e que muitas funcionalidades principais são compartilhadas.

“A concentração do mercado deve, em parte, à falta de modelos comerciais viáveis ​​para novos entrantes. Quando surgirem oportunidades de negócios sustentáveis, acredito que novos participantes investirão pesado no ecossistema”, afirmou.

Em 2024, a NPCI separou o aplicativo BHIM UPI de sua estrutura para torná-lo mais competitivo e ampliar seu uso. Apesar do aumento de transações, sua fatia de mercado permanece em torno de 1%. Asbe não publicou uma meta específica para o BHIM, mas ressaltou que o objetivo é posicioná-lo como uma alternativa segura e soberana.

A Índia é um dos maiores mercados digitais do mundo, e os investidores globais estão atentos ao cenário regulatório para soluções fintech inovadoras e aumentar a competitividade do setor.

Com informações do Techcrunch